Frais bancaires : la facture invisible qui s’installe
Par La rédaction — Actu patrimoine · Publié le · Mis à jour le
Tenue de compte, carte, opérations diverses : pris isolément, chaque prélèvement paraît anodin. Additionnés sur l'année, ils représentent souvent plus que les intérêts perçus sur l'épargne.
Peu de gens connaissent le montant exact qu'ils versent chaque année à leur banque. Ce n'est pas de la négligence : le système est conçu pour que ce montant ne saute pas aux yeux.
Pourquoi c'est difficile à voir
Les frais ne partent pas d'un coup. Ils arrivent par petites lignes, à des dates différentes, sous des intitulés techniques. Cotisation carte au printemps, frais de tenue de compte chaque trimestre, commission d'intervention un mois où le compte a frôlé le découvert.
Chaque montant paraît trop petit pour justifier un appel au conseiller. C'est exactement l'effet recherché.
Le réflexe à prendre une fois par an
Les banques ont l'obligation d'envoyer chaque début d'année un récapitulatif des frais prélevés sur l'année écoulée. Ce document existe, il arrive souvent dans l'espace client sans notification particulière, et beaucoup de clients ne l'ouvrent jamais.
Le chercher et le lire prend cinq minutes. C'est la seule façon d'avoir le chiffre réel plutôt qu'une impression.
Ce que la concurrence a changé
Les établissements en ligne ont bâti leur développement sur ce point précis : pas de frais de tenue de compte, carte souvent gratuite sous conditions d'utilisation, opérations courantes sans commission. Certains rémunèrent aussi les sommes laissées sur le compte, ce qui était impensable il y a quelques années.
Les conditions varient d'un établissement à l'autre et changent régulièrement. Un comparatif fait il y a deux ans n'a plus grande valeur aujourd'hui.
Les points à regarder avant de changer
Le montant réellement rémunéré et selon quelles conditions : certaines offres appliquent le taux annoncé jusqu'à un plafond, au-delà duquel le reste ne rapporte rien.
Le coût des opérations que vous faites vraiment. Un compte gratuit qui facture les virements instantanés ou les retraits à l'étranger n'est pas gratuit pour quelqu'un qui voyage.
La garantie des dépôts, enfin. Dans l'Union européenne, les sommes déposées sont protégées jusqu'à 100 000 euros par établissement. Vérifier qui garantit quoi, surtout lorsque l'argent est en réalité placé chez des partenaires, fait partie des vérifications de base.
L'ordre des priorités
Réduire ses frais est un gain certain, contrairement à un rendement qui reste une espérance. Cent euros de frais économisés valent cent euros gagnés, sans aucun risque pris.
C'est rarement le sujet le plus enthousiasmant. C'est souvent le plus rentable.
